Budžets pirms aizdevuma: 30 minūšu pārbaude
Vienkārša metode, kā 30 minūtēs izrēķināt, vai aizdevums tavā budžetā iederēsies arī tad, ja kaut kas ies citādi nekā plānots.
Lielākā daļa cilvēku, kuri vēlāk nonāk problēmās ar kredītu, pirms parakstīšanas nav aprēķinājuši pilnīgi neko – viņi tikai pārliecinājušies, ka konkrētais mēneša maksājums “izskatās izturams”. Ar to nepietiek.
Šeit ir 30 minūšu pārbaude trijos soļos. tev vajadzīga tikai pēdējo trīs mēnešu konta izdruka un lapa papīra.
1. solis – reālie ienākumi (5 min)
Izraksti pēdējo 3 mēnešu vidējos neto ienākumus. Ja alga svārstās vai daļa ir komisijas un dzeramnauda, ņem zemāko no trim mēnešiem, nevis vidējo. Vienmēr plāno pēc sliktākā reālā scenārija.
2. solis – patiesie izdevumi (15 min)
Atver bankas konta izdruku un sagrupē izdevumus četrās grupās: dzīvošana (īre vai hipotēka, komunālie maksājumi, internets), pārtika un sadzīve, transports, esošās saistības (kredīti, līzings, kredītkarte). Pieskaiti vidējos sezonas izdevumus, dalītus ar 12: apdrošināšana, OCTA, ziemas riepas, Ziemassvētki, atvaļinājums.
Piemērs: neto alga 1 350 €. Īre + komunālie 520 €, pārtika 320 €, transports 120 €, abonementi 35 €, esošās saistības 180 €, sezonas (gada summa /12) 90 €. Kopā fiksētie + plānotie = 1 265 €. Brīvi paliek 85 €. Tas ir tavs reālais elastības rezervs.
3. solis – stresa tests (10 min)
Jaunā kredīta maksājumam jāiekļaujas brīvajā summā un jāpaliek vismaz 50 € rezervei. Pārbaudi divus scenārijus: a) ienākumi samazinās par 20%, b) rodas neparedzēts 500 € izdevums. Ja kādā no tiem nesanāk samaksāt – samazini summu vai paildzini termiņu.
40% noteikums
Visu kredītu (esošo un jaunā) kopējam mēneša maksājumam nevajadzētu pārsniegt 40% no neto ienākumiem. Latvijas banku iekšējās politikas parasti ir vēl konservatīvākas – 35%. Ja šo robežu pārkāpj, statistiski problēmu varbūtība strauji pieaug.
Sarkanās lampiņas
Pēdējos 3 mēnešos konts vairākkārt bijis mīnusā. Algu izmaksā “rokā”. Nav nekādu finanšu uzkrājumu. Plānots lielāks pirkums, kas pārsniedz divu mēnešu algu, bez konkrēta atmaksas plāna. Katra no šīm pazīmēm atsevišķi vēl nav stopsignāls, bet divas vai vairāk – jau ir.
Galvenā doma
Aizdevums ir instruments, nevis risinājums. Ja pēc šīs pārbaudes skaitļi neiet kopā, risinājums ir nevis cits aizdevējs vai garāks termiņš, bet izdevumu pārskatīšana vai mērķa atlikšana par 2–3 mēnešiem. Aizņemties no labākas pozīcijas vienmēr ir lētāk.